六个方案配置你不同人生阶段的保险

　　第一阶段，0~6岁

　　图1 人生第一阶段的风险管理

　　婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，容易感染一些流行性疾病，动辄住院，医疗费用将是一笔不小的支出，如果花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

　　医疗险是一种费用报销型保险，必须以发生合理且必要的医疗费用为前提，赔付时会减扣社保已经报销和免赔以下的部分。在投保前应根据家庭需求法，估算下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额。此外，医疗险的保险期间通常为1年，如果还想获得保障，可以在保障期满后继续购买。

　　重疾险是一种定额给付型保险。定额给付性保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，也就是说，只要确诊了保险合同约定的重疾疾病就能申请赔付，而且赔付金是一次性给付。

　　很多父母还会早早给孩子买份教育金，为孩子积累教育经费，但这类保障的整体收益较低，不如用其他形式来替代孩子未来的教育费用。但教育金对于孩子学习费用的“专款专用”保障非常有优势。此外，教育金还有一个优势是具有保费豁免功能，如果投保人即父母，在交费期间身故、重疾或高残，可以免除以后各期的保费，而保险金仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。

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