消费者“带病投保” 需了解“如实告知”原则

　　应该知道的是，根据各家保险公司承受风险能力的不同，不同保险公司对于产品设计也会有所出入，不同的产品对于拒保人群也都不大相同。但在大多数情况下，如果被一家保险公司拒保后，也可能会因此被其他家保险公司拒保。

　　那么如何避免出现上述情况呢？业内人士建议，投保人在投保前先将被保险人的体检资料以及真实健康状况，告知给保险公司核保处进行提前审核，最终的预核保结果并不会给被保险人留下拒保的记录。

　　此外，按照“两年不可抗辩”条款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；如发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说，投保人的长期健康险保单只要超过两年，保险公司不可以解除保险合同，并且一旦出现保险事故，无论如何都要进行理赔。

　　然而，正是这一条款让不少人认为：“即便自己已经患病，只要忍两年，无论如何保险公司都会理赔。”实际上，这是一个很大的误区。保险公司通常在合同中会针对两年不可抗辩条款，将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。可以说，不可抗辩条款其实是对保险公司与消费者双方的约束，是相互履行诚信的基本义务，是保障双方权益的前提。

　　总之，保险对于个人或家庭来说是必要的选择。保险能够转移风险，这也是其最核心的价值。当然，作为消费者而言，最理想的是，保险越早购买越好，以免出现拒保结果。

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