国民储蓄率十连降！钱都去哪了？养老怎么办？房价还涨吗？

　　第二，超前消费和借债消费的文化日渐盛行。消费和财富观念的转变，使得超前消费被普通家庭广为接受，借钱渠道增多，又使得超前消费变得唾手可得。然而，超前消费是在透支未来的钱，必然会使当期负债增加，杠杆率上升。央行统计的数据显示，2018年末，银行信用卡待偿余额为6.85万亿元，同比增长23.2%，而2008年末仅为1582亿元，十年内增长了42.3倍。

　　从金融机构住户部门的短期贷款数据看，如果说住户部门短期经营贷款还会跟随经济周期变化而变化，那么住户部门的消费贷款则是一直单边向上，十年内贷款余额由4153亿元增长到88080亿元，是十年前的20多倍(参见下图)。

　　这些债务还只是通过银行等金融机构借出去的钱，大量不在官方统计范围内的网贷平台、民间借贷、现金贷公司的借贷，导致许多年轻人已经告别了“月光族”，变成了“月欠族”。

　　从居民部门整体负债水平变化趋势看，2009年居民杠杆率加速上升时期，也正是国民储蓄率迈过拐点、进入下行周期的阶段(参见下图)。

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