信用卡代偿业务应重视：“拆东墙补西墙”存隐患

　　在实际业务中，信用卡代偿业务利率普遍高于银行贷款利率，一些平台最高分期还款利率甚至高达40%至50%；还有的平台收取“砍头息”，即所谓的会费、保险费扣除贷款本金。还有的平台故意逾期收取滞纳金或逾期罚金，同时平台还存在泄露个人身份信息等行为。

　　中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林认为，信用卡代偿应引起监管部门重视，此项业务可能严重干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏，规模过大可能积累金融风险。此外，从保护金融消费者弱势群体的原则出发，要对综合利率予以明确，消除其中信息不对称问题，比如综合利率(含服务费等)不能超过法定高利贷上限，综合费率要强调公开，保护消费者知情权等。

　　财经评论人莫开伟认为，应鼓励各类正规金融平台或民间有资质的金融组织参与信用卡代偿业务活动，对其代偿利率或收费实行监管，制定代偿利率或收费标准，防止其演变成变相的非法高利贷，对违法高利放贷行为或“套现贷”行为严厉打击。

　　盘和林认为，对于个人来说，要尽量远离信用卡代偿业务，在消费时避免“拆东墙补西墙”。近日，“两高”修改恶意透支信用卡定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”属于非法占有目的，可能构成恶意透支。

　　中国银行法学研究会理事肖飒建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。

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