保险业如何填补健康保障缺口？

　　供给不平衡的健康险产品

　　综合2014年发布的《关于促进健康服务业发展的若干意见》《2018年政府工作报告》等文件来看，商业健康保险的发展要从三方面发力：一是扩大商业健康保险供给；二是推动商业保险参与完善医疗保障服务体系；三是提升商业保险机构管理和服务水平。

　　记者在采访中了解到，从数字上来看，健康险展现出发展快速、供给充足的整体态势，但实际上却与百姓需求有一定差距。

　　从供给来看，截至2018年8月，保险业共有4053款非税优健康险、30款税优健康险在售。

　　一位保险公司相关人士对《金融时报》记者表示，尽管供给看似充足，但健康险产品同质化严重，一个产品全国通用的现象非常普遍。数据显示，在售健康险产品中，疾病保险、医疗保险占比分别为53%、43%，两者占比达到96%。“总体来看，百姓在医疗、疾病、护理、失能等方面的健康保险和健康管理服务有巨大需求，而我国商业健康保险发展却存在与之不匹配、不平衡的现象。”上述人士表示。

　　另外，近年来，虽然我国商业健康保险在业务规模方面实现了持续高速增长，但与医疗服务机构、健康管理服务机构等相关产业之间的纽带关系仍不紧密，尚未形成“产品+支付+服务”产业链生态圈。同时，因为普遍缺乏医疗卫生经验数据，商业健康保险产品的开发和定价能力、风险识别评估和管控技术的发展均受到很大制约。

　　由于上述种种问题正在解题之中，因此，尽管百姓的健康需求已经被激发却难以完全体现在健康保险发展上。中国保险行业协会发布的《2018·中国商业健康保险发展指数报告》就显示，近半数受访者认为，价格过高是当前商业健康险无法满足自己购买需求的主要因素。而在年收入50万元及以上的受访者中，16.3%的人认为健康险的覆盖范围不能满足自己和家庭的需要。

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